إن روسيا تنزلق إلى حفرة ديون كبيرة

2024 مؤلف: Seth Attwood | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-16 15:57

نشرت العديد من وسائل الإعلام الروسية بيانات مثيرة للاهتمام وردت في دراسة حديثة أجراها مكتب الائتمان Equifax. تقدم الدراسة إحصائيات عن القروض التي حصل عليها سكان الدولة والناجمة عن ديون الإقراض.

غالبًا ما يتم إعادة إنتاج الرقم البحثي التالي: في الأشهر الستة الأولى من عام 2018 ، زاد عدد القروض التي تم الحصول عليها في روسيا لسداد القروض القديمة بمقدار 1.7 مرة مقارنة بالعام الماضي. وبالقيمة المطلقة ، بلغ حجم هذه القروض في النصف الأول من العام 68.3 مليار روبل. وزاد عدد اتفاقيات الإقراض للديون السابقة بأكثر من 1 ، 4 مرات - من 92 ألفًا في 2018 إلى 131 ألفًا. وفقًا لنتائج النصف الأول من عام 2018 ، بدأ متوسط مبلغ القرض "الثانوي" يصل إلى 520 ألف روبل ، وهو ما يزيد بنسبة 17٪ عن النصف الأول من العام الماضي. يستمر رصيد القروض "الثانوية" في النمو في النصف الثاني من عام 2018 (لم تشمله الدراسة أعلاه). لذلك ، في يوليو ، بلغ حجم الإقراض 14.6 مليار روبل - ضعف ما كان عليه في نفس الشهر من عام 2017.

لقد سارع بعض الخبراء بالفعل إلى طمأنة الجمهور. مثل ، لا حرج في ذلك. ويقولون إنه لم يتم إصدار قروض جديدة. هذه ديون قديمة ، إنها ببساطة ممتدة. ما يحدث بلغة المصرفيين هو "إعادة تمويل الديون". بل إن البعض أطلق عليها "إعادة هيكلة الديون". ولكن من وجهة نظر الممولين العقلاء ، فإن الصورة مقلقة ، إن لم تكن مخيفة.

أولا تشير الأرقام الواردة في الدراسة إلى تزايد إفلاس السكان ، وهذا ، كما تعلمون ، نذير بأزمة اقتصادية زاحفة.

ثانيا ، فإن إعادة تمويل الديون تزيد حتماً من مبلغ التزامات الفرد. كحد أدنى ، يتم إصدار قرض جديد بفائدة لا تقل عن تلك التي كانت في اتفاقية القرض السابقة. وغالبًا ، نظرًا لمشاكل العميل ، فهي أعلى. وبالتالي ، يصبح من الصعب على العميل تخليص نفسه.

من الممكن أن يتمكن من الحصول على قرض ثالث بل ورابع لسداد الديون المتزايدة عن طريق بعض الخطاف أو المحتال. وهذا طريق مباشر للديون. صحيح أنه لم يعد هناك أي ثغرات ديون سواء في روسيا أو في الخارج. هذا يعني أن إفلاس الفرد يلوح في الأفق. بدأت مؤسسة مثل هذا الإفلاس في العمل في روسيا في 1 أكتوبر 2015. يمكن بدء إجراءات الإفلاس من قبل كل من الدائن والمدين. يعتقد بعض المواطنين أن هذه ثغرة يمكنهم الغوص فيها في حالة تورطهم بالكامل في الديون. يعتقد الكثير من الشباب أن هذه هي "العصا السحرية" التي يمكن أن تنقذهم. ولكن ، أولاً ، سيجعل الإفلاس من الممكن تنظيف ما تبقى من ممتلكات المدين ، والذي سيكون من الممكن على الأقل تلبية مطالبات الدائن جزئيًا. وثانياً ، وهو الأهم ، أنه ينص على اقتطاع الإنسان في حقوقه. إن التعرض للإفلاس سيعتبر شخصًا له "سجل ائتماني سيء". وهذا أسوأ مما كان عليه في الحقبة السوفيتية وضع الشخص ذي السجل الإجرامي.

مثل هذا الشخص (إذا قررت المحكمة ذلك) محروم من الحق في السفر إلى الخارج. بالمناسبة ، أكثر من مليون مواطن روسي ممنوعون بالفعل من مغادرة البلاد بسبب الديون. ستتم مراقبة حسابات الإفلاس المصرفية باستمرار (ماذا لو كان هناك أموال يمكن استخدامها لسداد مبلغ الدين المستحق؟). في الواقع ، لن يتمكن من الحصول على قروض لمدة خمس سنوات. وأيضًا شغل مناصب قيادية في إدارة الشركات والمؤسسات وحتى المشاركة بشكل غير مباشر في إدارتها. أعتقد أن هذه مجرد البداية.

قائمة القيود المفروضة على حقوق المواطنين الذين تعرضوا للإفلاس ، في رأيي ، ستتوسع. فماذا عن المادة الثانية من دستور الاتحاد الروسي ، والتي تنص بشكل مثير للشفقة: "الإنسان وحقوقه وحرياته هي القيمة الأعلى. الاعتراف بحقوق وحريات الإنسان والمواطن ومراعاتها وحمايتها هو واجب الدولة "، قريباً يجب نسيانه. من أجل الاكتمال ، أود أن أذكركم بأن بناء "المجتمع الرقمي" يتقدم بوتيرة متسارعة في الدولة. سيتم إنشاء "غطاء" "رقمي" (إلكتروني) ، يتم بموجبه مراقبة كل خطوة يقوم بها شخص لديه سجل ائتماني سيئ. لن يكون مدينًا جسديًا ، ولكن بمعنى ما سيكون سجينًا. سجناء في "سجن إلكتروني" افتراضي.

موجة إفلاس الأفراد آخذة في الازدياد. في عام 2015 ، كان هناك 2400 منهم. في عام 2016 - بالفعل 19 ، 7 آلاف ، في عام 2017 ، ارتفع عدد حالات الإفلاس إلى 29.8 آلاف. في النصف الأول من عام 2018 - 19 ، 1000. ومن المتوقع أنه بحلول نهاية هذا العام سيتجاوز الرقم 40 ألف. في ربيع هذا العام ، تم نشر تقدير لعدد حالات الإفلاس المحتملة في نهاية الربع الأول - 702.8 ألف. من أين يأتي مثل هذا الرقم الدقيق؟ هذا هو عدد المقترضين المدينين بأكثر من 500000 روبل. وتأخير القرض 90 يومًا أو أكثر. بموجب القانون ، هذه هي الحد الأدنى من المؤشرات الرسمية ، والتي عند الوصول إليها يمكنك تقديم طلب للإفلاس.

لم أجد حتى الآن تقديرات أكثر حداثة ، لكنني أعتقد أنه مع الأخذ في الاعتبار نمو جميع مؤشرات مديونية الأفراد في الأشهر اللاحقة (بعد نهاية الربع الأول) في بداية نوفمبر 2018 ، فإن عدد وصلت حالات الإفلاس المحتملة بالفعل إلى مستوى مليون شخص. اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، كان هناك 34 حالة إفلاس لكل 100 ألف شخص في روسيا. ومليون مفلس هو بالفعل 680 شخصًا لكل 100 ألف.

يوجد في روسيا منظمة مثل خدمة Bailiff الفيدرالية (FSSP of Russia). هذه هيئة تنفيذية اتحادية تقوم بمهام ضمان الإجراءات المعمول بها لأنشطة المحاكم ، وتنفيذ الإجراءات القضائية ، وأعمال الهيئات والمسؤولين الآخرين ، فضلاً عن وظائف إنفاذ القانون ووظائف الرقابة والإشراف في الدولة القائمة مجال النشاط. يخضع FSSP لروسيا إلى وزارة العدل في الاتحاد الروسي. يبلغ عدد موظفي هذه المنظمة ما يقرب من 75 ألف شخص. الميزانية السنوية حوالي 40 مليار روبل. للمقارنة: يعمل في وزارة العدل التابعة لـ FSSP حوالي 3500 موظف ، والميزانية السنوية حوالي 5 مليار روبل.

ماذا يفعل مثل هذا "الوحش" مثل FSSP؟ بشكل رئيسي من حيث أنه يساعد المرابين المحليين على إخراج الأموال من المدينين. هناك بالطبع مدينون ضرائب. لكن بالإضافة إلى ذلك ، هؤلاء مدينون للإسكان والمدفوعات المجتمعية. وهناك العديد من المدينين بشكل خاص. من الواضح أنه حتى 75 ألف موظف لن يكونوا كافيين لذلك.

تتضح حقيقة أن المحضرين لديهم قضايا فوق حناجرهم من خلال إحصائيات FSSP. اعتبارًا من 1 سبتمبر 2018 ، جمع محضري الديون في روسيا 4.5 مليون ديون لمؤسسات ائتمانية مقابل 1.7 تريليون. روبل. يوجد 60 قرض قرض لكل موظف في الخدمة! من المتوقع أن تؤدي موجة القروض "الثانوية" إلى زيادة عبء العمل على المحضرين ، وسيتعين على وزارة المالية زيادة المخصصات لأنشطة برنامج دعم الخدمات المالية وزيادة عدد موظفي المنظمة.

ووفقًا لـ FSSP ، فإن الجزء الأكبر من العقوبات القضائية المفروضة على الأفراد تقع على المواطنين في الفئات العمرية من 30 إلى 50 عامًا. نسبة الشباب (أي الأشخاص دون سن 30) ليست كبيرة. ولكن ما هو مثير للدهشة: بمجرد أن يتلقى الشاب إشعارًا بالتعافي من خدمة الحاجب ، يبدأ على الفور إجراءات الإفلاس. أفاد المركز الوطني للإفلاس أنه منذ عام 2015 ، عندما تم تقنين إجراءات الإفلاس للأفراد ، انخفض متوسط عمر الأشخاص الذين بدأوا إجراءات الإفلاس بمقدار 13 عامًا!

اتضح أن شبابنا "بلا عقدة".الشباب مستعدون لتلقي قرض أو اثنين أو حتى ثلاثة أو أربعة قروض (لأنهم محظوظون) على حساب اقتطاع حقوقهم. كما يقول علماء الاجتماع والفلاسفة المعاصرون ، فإن أي شخص من القرن الحادي والعشرين ، دون تردد ، يحول الحرية إلى راحة. عند تطبيقه على الشباب ، سيكون من الأصح أن نقول: في المتعة. صحيح أن الملذات تنتهي بسرعة. والسجن - لفترة طويلة ، وربما إلى الأبد. من الناحية المجازية ، يأخذ المواطن قرضًا ، وبعد فترة يتوقف عن كونه مواطنًا. لأنه لا يوجد مواطن بغير حقوق مدنية.

في الختام ، أود أن أقول إن الوضع مع ديون المواطنين هو أكثر كارثية مما قدمته الدراسة من قبل مكتب الائتمان Equifax. الحقيقة هي أنه عند إعادة تمويل ديونهم القديمة ، غالباً ما يتم رفض المواطنين من قبل بنوكهم. ثم يرشحون للحصول على قرض "ثانوي" لبنوك أخرى. ولكن حتى هناك يحصلون على "انعطاف من البوابة". الحقيقة هي أنه يوجد اليوم في روسيا العديد من مكاتب الائتمان (مثل Equifax) ، ويدرك موظفو البنوك الروسية جيدًا أنهم يواجهون حالات إفلاس محتملة. أين ، في هذه الحالة ، يجب أن يركض المواطن اليائس؟ إلى منظمة التمويل الأصغر (MFO).

مؤسسات التمويل الأصغر ، على عكس البنوك ، تقدم قروضًا للمقترضين ذوي الديون "المعدومة". في الأشهر الستة الأولى من عام 2018 ، أصدرت مؤسسات التمويل الأصغر 11.1 مليون قرض للسكان مقابل 110 مليار روبل. وزاد عدد القروض بنسبة 19٪ ، والمبلغ - بنسبة 17٪ مقارنة بنفس الفترة من العام الماضي. على أساس سنوي ، يتجاوز عدد قروض القوة المتعددة الجنسيات 20 مليونًا ، ويبلغ عدد السكان في سن العمل في روسيا 83 مليونًا. يتحول قرض واحد لكل 4 مواطنين أصحاء. في هذه الحالة ، يمكن أن تكون المعدلات السنوية عدة مئات في المائة. إنه ليس ربا حتى. هذا هو مربع الربا وحتى مكعب. لمثل هذا الاهتمام ، في القرون السابقة ، تم قطع رؤوس المرابين أو حكم عليهم بالإعدام مرة أخرى.

لدينا حاليًا أكثر من 500 بنك عامل في الدولة ، لكن هذا فقط جزء من نظام الائتمان في روسيا ، والذي يتم عرضه بالكامل والذي تتم مناقشته باستمرار في وسائل الإعلام. وكم لدينا من مقرضي الأموال الذين يختبئون وراء الكلمة اللائقة "منظمة التمويل الأصغر"؟ وفقًا لبنك روسيا ، في نهاية الربع الأول من عام 2018 ، كان هناك 2209 منها ، أكثر من البنوك بعدة مرات. ولكن هناك أيضًا منظمات ائتمانية أخرى. فيما يلي بعض الأرقام التي وجدتها على موقع بنك روسيا الإلكتروني (البيانات اعتبارًا من 31 مارس 2018): المؤسسات الائتمانية غير المصرفية - 44 ؛ التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية - 2530 ؛ تعاونيات المستهلك الائتماني - 1188 ؛ تعاونيات مدخرات الإسكان - 59 ؛ مكاتب الرهونات - 5532. لذلك ، بالإضافة إلى البنوك ، لدينا عدد كبير من مؤسسات الائتمان الأخرى التي تعمل بشكل قانوني في الربا والبحث عن الناس. ما يقرب من 10 آلاف.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك الآلاف من المنظمات الربوية التي تعمل دون أي تصاريح على الإطلاق. هذا هو ما يسمى "إقراض الظل" ، والذي ينتج عنه "ديون الظل" التي لا يستطيع البنك المركزي سوى تخمينها. في عام 2015 ، حدد البنك المركزي 720 من هؤلاء الدائنين غير الشرعيين ("السود") ، في 2016 - 1378 ، في 2017 - 1374 ، وفي النصف الأول من هذا العام - 1890. اسم الدائنين "السود" هو "الفيلق". من الناحية المجازية ، بدلاً من تصفية دائن "أسود" واحد ، يظهر دائنان جديدان. تستحوذ هذه الأعشاب السامة بشكل متزايد على المجال الذي تعمل فيه البنوك العادية ومختلف مؤسسات التمويل الأصغر. لا يحتاج هؤلاء الدائنون "السود" إلى محضري الديون أو شركات تحصيل على الإطلاق. لديهم جامعيهم "السود". التي لم يعد من الممكن تمييزها عن اللصوص العاديين. لكنهم ، هم الدائنون "السود" ، يساهمون أيضًا في حقيقة أن المواطنين الذين أصبحوا ضحايا "خدماتهم" يتلقون تقييمات سلبية من الدائنين "البيض" (ما هو "تصنيف" الشخص المسروق؟).

مع الأخذ في الاعتبار هذا الجانب غير المرئي بشكل جيد من الصورة العامة للديون ، قد يتضح أن المتقدمين الحقيقيين للإفلاس ليسوا مليون مواطن ، ولكن أكثر من ذلك بعدة مرات.إذا لم توقف هذه الاتجاهات الخطيرة ، فسرعان ما ستجد غالبية السكان نفسها في فخ ديون عملاق.