كيف تحصل على قروض

2024 مؤلف: Seth Attwood | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-16 15:57

تحدث مسؤول القروض الذي يصدر قروضًا استهلاكية في متجر للأجهزة المنزلية عن الحيل التي تجبر الناس على الحصول على قرض بنسبة 75٪ سنويًا. معظم ضحايا الدائنين لا يعرفون حتى كيف "تربوا" …

حول من يمكن أن يصبح مقرض

لفترة طويلة تخيلت نفسي كموظف بنك: مهم ، في ربطة عنق وقميص. اعتقدت أنها كانت مرموقة. افترضت أنني سأساعد الناس بطريقة ما. إذا أراد شخص شراء هاتف أو تلفزيون باهظ الثمن ، فسوف يأتي إلي ، وسأمنحه المال مقابل حلمه. لكن اتضح أن هذا ليس صحيحًا تمامًا.

ضابط القرض هو أدنى مستوى في البنك. ولكن ، مثل العديد من الشركات الكبيرة الأخرى ، تعتمد البنوك على هؤلاء العمال فقط. إن المتخصصين في الائتمان هم الذين يغذون البنك بأكمله بشكل عام. يهدف البنك إلى تحقيق أقصى ربح بأي وسيلة. تبين أن هذه الأساليب مدمرة للغاية للمواطنين وصدمة للغاية لنفسية العاملين في المنظمة.

يتم تعيين الجميع تقريبًا لمنصب موظف القروض ؛ ما عليك سوى المرور بمقابلة واحدة. بعد المقابلة ، يتم إرسالك إلى جلسة تدريبية لمدة خمسة أيام. من الساعة العاشرة صباحًا حتى السادسة مساءً ، يعلمونك أشياء فنية لمدة أسبوع كامل: كيفية العمل مع برنامج كمبيوتر ، وما المستندات التي تطلبها من العملاء ، وما إلى ذلك. يتحدثون أيضًا عن أشياء أكثر إثارة للاهتمام - تقنيات المبيعات ، على سبيل المثال. كيف تبيع شخصًا فكرة أنه يحتاج حقًا إلى قرض.

معظمهم من الشباب الذين تخرجوا للتو من الجامعة ، أو حتى الطلاب ، يذهبون إلى هذه الوظيفة. بالنسبة لهم ، هذه فرصة للاختراق إلى القمة ، وهم يتصرفون وفقًا لذلك - بوقاحة وغير مبدئية ، كما يتطلب النظام منهم.

كيف تبيع فكرة قرض

لكن التعلم الحقيقي يبدأ بالطبع في الوظيفة. نحن نعمل في منافذ البيع بالتجزئة لشركائنا ، في متاجر مثل "Eldorado" و "Euroset" و "M-Video" و "White Wind" ومحلات معاطف الفرو وصالات عرض السيارات وما إلى ذلك. أنا موظف في متجر للأجهزة المنزلية ، يجب أن أتواصل مع العملاء في القاعة وأسألهم: "هل ترغب في الشراء بالائتمان؟" لا بد لي من تحديد احتياجات العميل وإقناعه حرفياً بشراء شيء ما بالائتمان. إذا جاء للتو ليسأل عن السعر ، يمكنني أن أقول له: "ما الذي ستطلبه من السعر؟ احصل على قرض اليوم ، وادفع للمرة الأولى في غضون شهر واحد فقط ، واليوم ستعود إلى المنزل بجهاز التلفزيون ".

يعمل ممثلو العديد من البنوك في وقت واحد في وقت واحد ، وهناك من هم أكثر جرأة ، ويمكنهم حرفيًا سرقة عميل منك. لقد تعاملت بالفعل مع المشتري ، وهو مستعد لإضفاء الطابع الرسمي ، ثم يأتي منافسك ويقول: "وأسعار الفائدة لدينا أقل ، فلنذهب إلينا". كانت هناك حالات تشاجر فيها ممثلو البنوك فيما بينهم أمام المشترين. بالمناسبة ، تتشاجر الفتيات في كثير من الأحيان.

عن نسبة غريبة

كل قرض تقدمه هو راتبك. راتبي 17 ألف روبل ، وتذهب لي نسبة من كل قرض. اعتمادًا على سعر الفائدة الذي أعطيه للعميل ، وعلى الخدمات الإضافية التي أقدمها له: التأمين ، والتحويل إلى صندوق تقاعد غير حكومي ، وما إلى ذلك.

اعتقدت بسذاجة أن شخصًا ما يأتي إليك ويطلب قرضًا. تقوم بتحميل طلبه إلى جهاز كمبيوتر ، ويمنحه البنك قرضًا بشروط قياسية. إذا أراد العميل ، يمكنه طلب خدمات إضافية. لكن الأمر ليس كذلك.

يمكنني أن أقدم قرضًا لشخص ما بنسبة 20٪ سنويًا و 40٪ و 50٪ و 75٪. ليس لدي أي معايير لمن أعرض نسبة عالية ، لمن منهم نسبة منخفضة. فقط بالاعتماد على من وماذا يمكنني أن أتكاثر. خلاف ذلك ، جميع شروط القرض هي نفسها.

ثم يأتي شخص ما إلى المتجر ، وهو ينظر حوله فقط ، وقد رآه موظف القرض بالفعل ويقدره بنسبة 20 أو 30 أو 70٪.

جميع منتجات القروض لدينا لها أسماء مثيرة للاهتمام أيضًا. على سبيل المثال ، "1٪ شهريًا" ، على هذا القرض يدفع الشخص 24٪ سنويًا. إنها تتحدى قواعد الرياضيات - اعتقدت.

على قرض يحمل الاسم "2٪ شهريًا" ، يدفع الشخص 40٪ سنويًا.

لكن العملاء أنفسهم نادرًا جدًا ما يحسبون شيئًا ما. المُقرض يقول لهم: "تكلفة القرض هي 1٪ فقط شهريًا" وهم يغادرون سعداء. إنهم يدفعون بانتظام ولا يلاحظون مقدار الأموال الإضافية التي يقدمونها للبنك.

حول المصاصون

إذا كان الشخص غير مهذب ، وسوء الملبس ، ولا يجلد في التكنولوجيا أو في القروض ، ويطرح أسئلة غبية ، فيمكن أن يحصل على نسبة مئوية أعلى. هذا هو الأبله النموذجية. إذا كان الشخص يبحث عن شيء أرخص ، فمن الأسهل إقناعه بشراء شيء أغلى ثمناً ، ولكن بالائتمان ، اللعب على الغرور: "ستدفع ألفي روبل شهريًا ، لكن سيكون لديك بلازما كبيرة جدًا!" هنا البائعون متصلون ، وأنت تعمل جنبًا إلى جنب - يمتدح المنتج ، ويمدح القرض.

مع أولئك الذين يثقون في أنفسهم ، ويعرفون ما يحتاج إليه ، يقول بثقة: "لدي هذا وهذا ،" - مع مثل هذا تحتاج إلى توخي الحذر.

Lokhov هي الأغلبية المطلقة ، من بين مائة شخص قمت بتحديدهم ، سيقرأ واحد أو اثنان اتفاقية القرض بعناية.

لقد كنت أعمل منذ وقت ليس ببعيد ، ولدي تجربة واحدة غير سارة مع العملاء - الزوج والزوجة. ناقشنا كل شيء معهم ، ووقعنا على كل شيء ، وكانوا في طريقهم بالفعل إلى الخروج لاستلام البضائع ، لكن لسبب ما قررت زوجتي مضاعفة مبلغ أقساطهم الشهرية في 24 شهرًا (أخذوا قرضًا لمدة عامين). عدت وكيف ستبدأ بالصراخ في المتجر كله! (كانت المدفوعات الزائدة خطيرة حقًا). اختبأ الصرافون ، وجاء مدير المتجر نفسه لمعرفة ما هو الأمر. جلست هناك متعرق ، أحمر: كان هذا أحد عملائي الأوائل ، ولم أكن أعرف كيف أهدئ هذه المرأة.

كان الزوج يدس إصبعه في راحة يده وتمتم فقط لزوجته: "هيا ، ليس كثيرًا ، ما الفارق الذي يحدثه ، يا له من دفعة زائدة ، لكنهم غادروا مع البضائع!" لكنني صادفت عددًا مناسبًا من الزملاء من بنك منافس. بدأوا يقولون لها: "لا تقلقي ، إذا سددت القرض في وقت سابق ، فإن الدفعة الزائدة ستكون أقل. اذهب إلى البنك ، وسوف يحسبون لك كل شيء ". بدأوا ، بشكل عام ، في تعليق المعكرونة على الأذنين. وقد نجحت. ثم تابعت - لقد دفعوا بثبات.

حول الحيل

على سبيل المثال ، لا نضع قائمة بالمدفوعات الشهرية في العقد لشخص ما ، مما يوضح المبلغ الذي سيدفعه في النهاية. نحن نركز على دفعة شهرية ، والتي عادة ما تكون صغيرة جدًا ، حتى لو كان القرض باهظ الثمن. إن القول "ستدفع ألفي روبل كل شهر" أفضل دائمًا من "الهاتف بالكامل سيكلفك 25 ألف روبل".

بطبيعة الحال ، إذا اشترى شخص تلفزيونًا باهظ الثمن ، فلن يمنحه أحد 75٪: تبين أن المبلغ جيد ، وسيشعر الجميع أن هناك شيئًا ما خطأ.

يقوم بعض الدائنين أولاً بحساب مبلغ السداد للعميل بسعر واحد ، وبعد ذلك بوقاحة ، عند التقدم للحصول على قرض ، حدد معدل فائدة أعلى على أمل ألا يقرأ الشخص الاتفاقية - غالبًا ما ينتقل مثل هذا الخداع الصريح.

نحن أيضا نجني المال من التأمين. هناك ثلاثة أنواع منها: التأمين على الحياة (إذا توفيت أو أصبت بإعاقة ، سيدفع البنك القرض نيابة عنك) ، والتأمين على فقدان الوظيفة (لن تدفع القرض إذا فقدت وظيفتك) والتأمين على المنتج (سوف تفعل ذلك) لا تدفع إذا توقف المنتج عن العمل). كل هذه التأمينات لها شروط صعبة للغاية ، على سبيل المثال ، التأمين على فقدان الوظيفة صالح فقط إذا تم تسريحك أو أعلنت الشركة إفلاسها. أنك لم تتلف البضائع بنفسك ، فلا يزال عليك إثبات ذلك ، وما إلى ذلك.

جميع أنواع التأمين طوعية بالطبع ، لكننا دون أن نطلبها ندرجها في العقد. وإذا تفاجأ العميل بسبب قيامنا بالتأمين عليه ، نقول إن البنك قد وافق بالفعل على القرض مع التأمين المشمول ، وإذا أراد الرفض ، فسيتعين عليه إرسال طلب للبنك مرة أخرى و قد لا يتم الاتفاق على القرض. هذه ، بالطبع ، كذبة.لكن أي تأمين يتم الحصول عليه يضاعف مكافأتي ، لذلك علي أن أكذب.

عن المسؤولية المتبادلة

لا يعتمد راتبك فقط على المؤشرات التي تقدمها شهريًا. يجب أن تحقق نقطة البيع 3 ملايين روبل شهريًا. إذا لم نربح هذا القدر ، فلن نتلقى مكافآت إضافية ، ولن يحصل رئيسنا على مكافأة.

بالطبع ، نحن نتفهم أننا لا نقوم بعمل جيد للغاية. نمزح فيما بيننا باستمرار بأن جميع مسؤولي القروض سيذهبون إلى الجحيم (على الرغم من أننا سنرتب قروضًا لجميع الشياطين). نعم ، نحن نربي الناس. لكننا جميعًا نطمئن أنفسنا بأن الناس هم المسؤولون عن غباءهم.

وكذلك حقيقة أنه يتعين علينا القيام بذلك. نحن مكلفون بمهام يجب أن نتعامل معها ، بغض النظر عن كيفية القيام بذلك. إذا كان عليك أن تغش ، غش. لماذا نخضع لمثل هذه المطالب؟ هذه هي وظيفتنا ، ليس لدينا أي شخص آخر بعد.

والأشخاص الذين يعملون لدينا مختلفون. هناك ، على سبيل المثال ، فتاة مسلمة من عائلة متدينة للغاية. تقول إنها شخصان مختلفان في الحياة والعمل. لا أعرف كيف تبدو في الحياة ، لكنها من بين ضباط القروض هي الأكثر مشاكسًا في بلدنا.

عن الضمير

لقد سمعت قصصًا عن أشخاص وقعوا في شرك الديون وحتى أنهم انتحروا ، لكن هذا لم يحدث لعملائي أبدًا. على الأقل لم يختف أي من العملاء فجأة. أعرف ذلك لأنه إذا لم يدفعوا القرض ، فأنا بحاجة للاتصال بهم ومعرفة ما هو الأمر.

أفهم أن هذا قد يحدث يومًا ما ، فأنا خائف قليلاً من الحديث عن الجحيم. أذهب إلى كنيسة بروتستانتية ويخبرني القس باستمرار أن الوقت قد حان لتغيير وظيفتي.

أوقفني الضمير مرة واحدة فقط. لقد كتبت بالفعل قرضًا بأعلى سعر فائدة مع تأمينين ، ولم يلاحظ العميل أي شيء ووافق على كل شيء. لكن في اللحظة الأخيرة توقفت وبدأت في تسجيل كل شيء مرة أخرى - أزلت الخدمات الإضافية ، وقلت للعميل: "أوه ، لقد قدم لك البنك فجأة ظروفًا أفضل ، وسوف تدفع مبالغ أقل." الحقيقة أن العميلة كانت فتاة جميلة ولم أرغب في إفسادها كثيرًا.

أنا أيضًا أرتب ظروفًا طبيعية للعملاء الغاضبين ، فأنا أخاف منهم فقط ، ولا أريدهم أن يبدأوا فجأة في الصراخ في وجهي.

أتذكر أيضًا حالة أشعر بالخجل بسببها حتى يومنا هذا ، حيث كنت أنام بشكل سيئ حتى في الليل. جاء الرجل للحصول على iPhone 4 لصديقته. لقد حصلت عليه على قرض بنسبة 45 ٪ سنويًا من خلال تأمينين ، وسيدفع للبنك لمدة عام 24 ألف روبل ، بينما يبلغ سعر الهاتف 15 ألفًا. ومع ذلك ، غادر العميل راضيًا ، حيث سمع فقط مبلغ الدفع الشهري البالغ 2500 روبل. عندما غادر ، نظرت إلى العقد مرة أخرى ورأيت أنني قد بعته بالكامل في عيد ميلاده.

عن العملاء

لا يتجاوز دخل عملائنا عادةً 25-30 ألف روبل ، والبنك لا يحب الأشخاص ذوي الرواتب العالية ، وغالبًا ما يُحرمون من الحصول على قرض: لماذا يأخذون أموالًا من البنك مقابل تلفزيون براتب 80 ألف روبل ؟

ذات مرة أخذ زميلي قرضًا من والد الكنيسة - للتلفزيون. تسأله عن الراتب فيقول إنه لا يملك.

- وماذا تعيش؟

- للتبرعات.

- كم شهر؟

- حسنًا ، خرج 60 ألفًا.

لقد خففوا ذلك جيدًا. بأعلى نسبة.

بالمناسبة ، عليك أن تخدع ليس العملاء فحسب ، بل البنك الذي تتعامل معه أيضًا. على سبيل المثال ، في بعض الأحيان نبالغ عن عمد في تقدير مستوى راتب الشخص الذي يطلب قرضًا حتى يوافق عليه البنك بالتأكيد.

على الرغم من أنه إذا توقف عميلي فجأة عن سداد القرض ، فسيؤثر ذلك أيضًا على راتبي. وإذا كانت النسبة المئوية لغير دافعي الدفع عالية بما يكفي ، فسأطرد ببساطة من وظيفتي.

لدينا تعليمات حول من لا يجب أن يُنسب إليه الفضل ، وهذا ما يسمى "المكانة الاجتماعية المتدنية" - فالناس ثملون أو مخمورين ، أو إذا جاء شخص مع شخص يقف فوقه ويقول "اكتب هذا هنا ، وها هو"… ثم نضع علامة معينة في البرنامج ، يتم رفض هذا الشخص تلقائيًا ، ولن يتمكن أبدًا من الحصول على قرض من مصرفنا.

لكن يمكن أن ننخدع نحن أنفسنا ، فنحن لا نطلب أي مستندات داعمة ، فقط جواز سفر. لذلك ، إذا قال شخص ما إنه يكسب 50 ألف روبل ، فلا يسعنا إلا أن نصدق.

نمر المحتالين تحت الاسم الرمزي "الغزلان". لقد سمعت أن الدائنين أنفسهم متورطون في مخططات احتيالية ، وأنهم يقدمون قروضًا باستخدام جوازات سفر مزورة. لكن أنا نفسي لم أفعل هذا قط. لكنني سمعت عن رجل ربح 700 ألف ببيع معلومات شخصية لعملائه: العنوان ورقم الهاتف ومتى ومقدار الائتمان.

على الرغم من حقيقة أننا نبيع القروض إلى اليمين واليسار بأسعار فائدة أكثر ابتزازًا ، فإن نسبة التخلف عن السداد صغيرة جدًا ، والناس في الغالب منضبطون. يدفعون بانتظام.