رهن عقاري - عبودية بدون تجميل

2024 مؤلف: Seth Attwood | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-16 15:57

ما الذي تخفيه الآلية الطفيلية للرهون العقارية؟ كيف تؤثر على أسعار المتر المربع وهيكل المخزون السكني بالدولة ككل؟ حتى أولئك الذين لم يعلقوا رؤوسهم في حلقة الرهن العقاري نادرًا ما يهتموا بالآثار العالمية للعبودية الحديثة.

حول نصيحة الرئيس

الرئيس شخصيا "نصح الشعب" بأخذ قرض عقاري في أسرع وقت ممكن.

وأنا شخصياً أقول ما يلي - إدخال الرهن العقاري ليس أقل تخريبًا ، وبالنسبة للسكان - وأكثر من خصخصة صناعات النفط والغاز ، أسوأ من إصلاح تشوبايس في RAO UES.

لأن الرهن العقاري هو إحياء مباشر لقانون القلعة في شكل كابالا.

… في وقت ما ، عندما كانت ملحمة الرهن العقاري في بدايتها ، أجريت محادثة مفصلة مع أوتو لاتسيس - محادثة نموذجية بمعنى أن لاتسيس كان داعمًا سوفييتيًا لاقتصاد السوق … كان من دعاة السوق الإصلاحات دون أي فهم لكيفية عمل اقتصاد السوق.

شرحت له لعدة ساعات أن حقيقة تقديم الرهن العقاري لن تؤدي فقط إلى استعباد الناس ، بل ستجعل السكن أقل توفرًا ، لأنه سيرفع أسعار المساكن ما لا يقل عن خمس إلى عشر مرات على قدم المساواة و15-20 مرة ، مع الأخذ في الاعتبار في حساب مدفوعات الرهن العقاري. يبدو أنها بدأت تصل إليه. لذلك ، نشر مقالي لنشر كامل. كانت "روسية كوريير" ، مراسلها الخاص أُدرجت في الولايات المتحدة.

وكان هذا عندما كان متوسط سعر المتر المربع في موسكو 700 دولار ، في مناطق مرموقة مثل الجنوب الغربي لم يتجاوز 1000 دولار وكان يعتبر باهظ الثمن وتم تحديده رسميًا من قبل الدولة (في شخص رئيس مجلس الإدارة) لجنة الدولة للبناء) مهمة تخفيض هذا السعر إلى 300-350 دولار للمتر المربع …

لم يحدث فقط كما توقعت بالضبط. ظهرت أيضًا نتيجة أخرى ، كارثية بالنسبة لمستقبل روسيا ، والتي كتبت عنها أيضًا ، لكنني لم أركز كثيرًا على هذا: لقد كتبت - بالمناسبة ، مقارنة بالبناء الأمريكي - أن المباني الشاهقة السوفيتية عقود عديدة - 75 عامًا على الأقل ، يجب أن يخدموها - نمط الحياة المتجمد: إذا كان معدل السكن للفرد اليوم حوالي 20 مترًا مربعًا. متر لكل شخص ، نفس الشيء سيتم تجميده لمدة 75-100 سنة.

ومع ذلك ، تبين أن الأمور كانت أسوأ: أدت "زيادة أسعار الرهن العقاري" بالإضافة إلى السطو على البنوك إلى حقيقة أن مستوى المعيشة سوف يتم تجميده ، وهو أسوأ مما كان عليه الحال في الاتحاد السوفيتي. إنني أتحدث عن أكثر الشقق ذات الغرفة الواحدة و "الاستوديوهات" شعبية اليوم والتي تتراوح مساحتها بين 20 و 30 مترًا مربعًا ، والتي سخر منها شوفالوف ، والتي يتم بناؤها في الغالب اليوم ، لأنه - بسبب الرهن العقاري - لا يستطيع الناس تحمل أي شيء أكثر لائقة.

انظر أيضًا: من الممكن جدًا شراء شقة بدون رهن عقاري

نصيحتي - لا تأخذ الرهون العقارية في أي طقس - ما لم يكن الوضع ، بالطبع ، يائسًا. بالنسبة لي ، من الأفضل أن أعيش مع والدي بدلاً من إطعام البنوك. من الأفضل في روسيا الآن وعدم شراء مساكن على الإطلاق: إنها أغلى عشر مرات من بلغاريا وأغلى بكثير من نظيراتها في الولايات المتحدة.

هل تريد أن تطعم - ميدفيديف وجريف؟ - حسنًا ، هنا لا أستطيع أن أنصح بأي شيء: لا يمكنك منع العيش بشكل جميل. انت لا تريد؟ - افعل كل ما في وسعك لكسر بنوك الرهن.

ومع ذلك ، هناك خيار واحد فقط عندما يكون الرهن العقاري منطقيًا: إذا كان بإمكانك تأجير شقة بأكثر من دفعة الرهن العقاري بالإضافة إلى تكلفة الحفاظ على الشقة صالحة للإيجار. هذا ، إذا جاز التعبير ، مصلحة شخصية دقيقة. هذا لا ينفي كارثة تدهور نوعية الحياة بسبب تكرار القذارة وتجميدها لعقود.

ملاحظة.لأولئك الذين يرغبون في فهم آلية زيادة الأسعار بشكل أفضل عند تقديم الرهن العقاري ، أوصي بالملخص التالي لمناقشتي مع Latsis:

الرهن العقاري باعتباره سرقة على نطاق واسع بشكل خاص

ذات مرة علمت برعب أن "اقتصاديي السوق" السوفييت من الطبقة العليا لم يفهموا على الإطلاق كيف يعمل السوق بالفعل. إن أدمغتهم مثقوبة تمامًا من خلال الأساطير الليبرالية الزائفة غير المبررة ، مثل "المنافسة تحسن الجودة" ، "الأعمال الخاصة أكثر كفاءة من الدولة" ، إلخ. حدثت قصة مميزة للغاية مع الرهن العقاري وأوتو رودولفوفيتش لاتسيس. عندما أثيرت مسألة تبني قانون الرهن العقاري ، كنت مهتمًا حقًا بهذا السؤال وأدركت بسرعة أن إدخال الرهن العقاري هو سرقة هائلة للسكان وحرمانهم من أي آفاق مستقبلية.

اتصلت بـ Latsis ، الذي كنت أنشر في جريدته كثيرًا في ذلك الوقت ، وعرضت آرائي. لم يكن Latsis شخصًا غبيًا. مطلقا. لكن الحجج التي قدمتها له ، صدقني ، تركت انطباعًا صادمًا عليه. وأدركت أن الدعوة إلى الرهن العقاري - وكان أحد الدعاة النشطين "على المدى الطويل" - أنه لم يفكر حتى في واقع السوق. إنه ببساطة لم يكن يعرف كيف يحسب مؤثرًا ، لكنه كرر شعارات إعلانية ليبرالية حقيقية لا علاقة لها بالواقع. وصدقوني ، يبدو لي أنه أراد حقًا أن يقوم الناس بعمل جيد ، ولم يكافح على الإطلاق لسرقة الناس مرة أخرى. لكن السوق كان غريبًا تمامًا عنه ، اقتصادي السوق ، كظاهرة ، كآلة.

وهنا بشكل مبسط ما قلته لاتسيس:

تخيل أنه يتم بناء 100 منزل سنويًا ، ولا يوجد رهن عقاري ، وهناك 1000 شخص يرغبون في شراء منزل بدخل مختلف ، على سبيل المثال ، من 3 روبل إلى 100 روبل. من سيشتري هذه المنازل وماذا ستكون أسعارها؟ هؤلاء 100 شخص من بين ألف شخص لديهم الحد الأقصى من الأموال سيشترون. صافي؟ - ليكن متوسط دخل هؤلاء الـ 100 شخصًا 90 روبل. لذا فإن متوسط سعر المنزل سيكون 90 روبل.

من المهم جدًا فهم هذا الأمر: عندما يكون هناك انتشار للدخل في ظروف السوق ، يكون هناك منتج ، إذا كان أقل من الرغبة المحتملة - ودائمًا يكون هناك القليل منه! - يذهب إلى أغنى من يتمنى. علاوة على ذلك ، سيتم تحديد عدد المحظوظين من خلال العرض - أي عدد المنازل. هذا واضح ويتوافق مع منطق السوق الأساسي.

الآن دعونا نرى ما سيحدث إذا كان هناك رهن عقاري ويمكن للناس الحصول على قروض لشراء منازل (هويا هي آلية عالمية لا تنطبق فقط على المنازل ، ولكن أيضًا على أي مشتريات كبيرة ، على سبيل المثال ، السيارات!).

لنفترض ، من أجل الحصول على قرض عقاري ، أنك بحاجة إلى دفعة أولى بنسبة 20 في المائة. لنفكر ماذا سيكون سعر المنزل في هذه الحالة؟

لنفترض أنه ، كما في الحالة الأولى ، يوجد بالضبط 100 منزل ، وكان هناك 1000 شخص بأموال مختلفة.

ما لا يفهمه الناس هو أن نفس المئات من الأغنياء سيشترون منازل! - سوف يتفوقون على أي شخص آخر في السوق. هذا فهم صعب للغاية لسبب ما: ينظر الناس إلى السعر ، متناسين أن السعر يتحدد بميزان العرض والطلب على السداد. لكن إذا فهمت هذا ، فاستوعب. أن أغنى مائة سينفقون بالضبط الأموال التي لديهم لهذا العمل - أي في المتوسط ، بالضبط نفس 90 روبل!

ولكن ما الذي ستشتريه مقابل هذه الـ 90 روبل؟ - هذا سؤال! - بيت؟ - مطلقا! لن تشتري الآن منزلًا ، ولكن الدفعة الأولى للمنزل! - أي الآن 90 روبل - سيكون هذا سعر القسط الأول ، وهذا يمثل 20 ٪ فقط من سعر المنزل!

بمعنى آخر ، لن يصبح السعر الاسمي للمنزل الآن 90 روبل ، بل 450 روبل!

لكن هذا ليس كل شيء. السعر الاسمي هو السعر الذي يتم به حساب الدفعة المصرفية. نظرًا لأنك دفعت 20 ٪ من هذا السعر (الآن هذه 20 ٪ مثل منزل بدون رهن عقاري - 90 ألفًا) ، فأنت تأخذ قرضًا من البنك مقابل 450-90 = 360 روبل وتدفع 15 ٪ سنويًا ، على سبيل المثال 15 عامًا. هذا يعني أنه لمدة خمسة عشر عامًا ، ستدفع 360 ألف فائدة إضافية ، والتي ستصل إلى 380 * 0.15 * 15 = 360 * 2.25 = 810 روبل. في المجموع ، ستدفع: 90 روبل (الدفعة الأولى) +360 روبل (قرض رئيسي) + 810 روبل (فائدة) = 1260 روبل. هذا هو السعر الحقيقي لمنزلك - هذا. التي بدون رهن عقاري كنت ستدفع 90 روبل فقط.

فالفائض كله - 1260-90 = 1179 روبل منك سرقه بنك الرهن العقاري!

لماذا سرقت؟ نعم ، لأن تكلفة البناء تصل إلى 80 روبل (عند بيعها مقابل 90) وتستحق ذلك.

صحيح ، في الواقع ، تختلف القيود في بعض الأحيان: لن يمنحك البنك قرضًا يتجاوز خمسة أو ستة من تكاليفك السنوية بشكل عام - أي أنه سيختار مائة محظوظ مناسب له بنفسه ، مما يقلل من مخاطرة.

انظر أيضًا: محظوظ لك يا تاتيانا. الحياة ليست في "السبق الصحفي"

رهن عقاري بنسبة 2٪ من سبيربنك لشعب جمهورية التشيك