الربا أداة لتحويل الناس إلى عبيد

2024 مؤلف: Seth Attwood | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-16 15:57

يمكن أيضًا تسمية الرأسمالية في روسيا ، من بين جميع تسمياتها الأخرى ، بالربا. التشخيص مخيب للآمال: في حين أن المسؤولين قلقون بشأن "معدلات النمو الاقتصادي" ، فإن السكان يمنحون آخر أموالهم للبنوك

تسمى الرأسمالية ، التي بدأت في الظهور في روسيا منذ ما يقرب من ثلاثين عامًا ، بشكل مختلف: "قطاع الطرق" و "كومبرادور" و "البرية" و "المحيطية" و "الأوليغارشية" ، إلخ. بدون رفض كل التعريفات المذكورة أعلاه ، سأقدم واحدًا آخر: "الرأسمالية الربوية".

99٪ من جميع المشاكل الاجتماعية والاقتصادية لروسيا الحديثة تتولد على وجه التحديد من الطبيعة الربوية للرأسمالية ، التي تضرب بجذورها في بلدنا. من المعتاد أن يقصد بالربا ممارسة إصدار القروض والاقتراضات التي لن يتم سدادها مقدمًا. في أغلب الأحيان بسبب النسبة العالية. وأحيانًا بسبب الإفلاس المتعمد للمقترض. كل هذا ينتهي بمصادرة ممتلكات المدين و / أو تحويلها إلى "عبد للديون".

لن أتحدث عن الربا بشكل عام (كظاهرة عالمية). حول هذا الموضوع ، قمت بتأليف كتاب "في الفائدة: قرض ، محكمة ، متهور" ، تم نشره في عام 2011. يتم تمثيل نظام الإقراض الربوي في روسيا من خلال نظام مصرفي من مستويين (البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك التجارية) بالإضافة إلى مؤسسات التمويل الأصغر.

المتلقون الرئيسيون للقروض والاقتراضات هم البنوك نفسها (سوق الإقراض بين البنوك) ، والمنظمات غير المالية ، والقطاع العام ، والقطاع المنزلي. الأسر هي أنت وأنا ، الأفراد ، السكان.

القروض المصرفية للأفراد في الاتحاد الروسي: ديناميكيات سريعة

أود الآن أن ألفت انتباهكم إلى حالة إقراض سكان روسيا في السنوات القليلة الماضية وخاصة هذا العام. سوف أذكر بعض المؤشرات الرئيسية التي تميز ديناميكيات هذا الإقراض ومستويات ديون الأسرة.

في الفترة 2009-2014. كان هناك نمو مطرد في إقراض السكان من قبل البنوك. فيما يلي بيانات حجم القروض الممنوحة (تريليون روبل):

2009-2 ، 6 ؛ 2010 - 3 ، 6 ؛ 2011-5 ، 4 ؛ 2012-7 ، 2 ؛ 2013-8 ، 8 ؛ 2014-8 ، 6.

في وقت ما في منتصف عام 2014 ، توقف الإقراض عن النمو. يستشهد الخبراء بالعقوبات الاقتصادية التي فرضتها الولايات المتحدة وحلفاؤها على أنها السبب الرئيسي ، والتي بدأت في ربيع ذلك العام. استعدت البنوك لأوقات عصيبة وأبطأت توسعها الائتماني تحسبا لذلك. كان هناك عامل إضافي وراء انخفاض الإقراض وهو انهيار سعر صرف الروبل ، الذي سمح به (أو أثار) بنك روسيا في ديسمبر 2014. ولكن بعد فترة ، استؤنف نمو الإقراض للسكان مرة أخرى. فيما يلي بيانات السنوات الأخيرة (تريليون روبل):

2015-5 ، 9 ؛ 2016-7 ، 2 ؛ 2017 - 9 ، 2 ؛ 2018-12 ، 5.

بالفعل في عام 2017 ، تم تجاوز الرقم القياسي لعام 2013 ، وفي عام 2018 زاد حجم القروض الممنوحة للسكان بنسبة 36٪ أخرى مقارنةً بالسابق. ووصفتها وسائل الإعلام الروسية بأنها "طفرة في الإقراض الاستهلاكي". على مدى العقد ، زاد الحجم السنوي للقروض الصادرة عن البنوك خمس مرات تقريبًا (بتعبير أدق - 4 ، 8 مرات). الأنواع الرئيسية للقروض التي يستخدمها المواطنون الروس: الرهن العقاري ؛ عن طريق بطاقات الائتمان قروض السيارات المستهلك (لشراء السلع والخدمات المختلفة). لا تذهب نسبة متزايدة من قروض البطاقات المصرفية والقروض الاستهلاكية لتلبية احتياجات السلع والخدمات ، ولكن لسداد القروض التي تم الحصول عليها مسبقًا ، أي لإعادة تمويل الديون.

الفائدة على القروض - ربوية

الآن السؤال التالي: بأي سعر فائدة تقوم البنوك بإصدار القروض للمواطنين؟ فيما يلي بيانات بنك روسيا حول متوسط سعر الفائدة المرجح على قروض الروبل للأفراد في مايو 2019: للقروض حتى شهر واحد - 15.81٪.وللحصول على قروض من 1 إلى 3 أشهر - 14 ، 40 ٪ ؛ من 3 إلى 6 أشهر - 18 ، 38٪ ؛ من 6 إلى 12 شهرًا - 15 ، 23٪. في العديد من دول العالم ، هناك قيود على أسعار الفائدة على القروض ، وهناك يمكن تصنيف معدلات الفائدة على أنها "ربوية".

اسمحوا لي أن أذكركم أنه في روسيا القيصرية في بداية القرن العشرين ، كان الحد الأقصى للمعدل 12 بالمائة. كل ما هو من فوق كان يعتبر قرضا ربويا ، ويعاقب القانون على هؤلاء الدائنين. كانت القوة التي تعتبر تعويذة تطلق تعويذات لسنوات عديدة حول الحاجة إلى خفض أسعار الفائدة على جميع أنواع القروض (ليس فقط للأفراد ، ولكن أيضًا للكيانات القانونية). ولم يتغير شيء.

فيما يلي بيانات بنك روسيا حول المتوسط المرجح لمعدلات قروض الروبل لشهر يناير 2011: للقروض حتى شهر واحد - 14.0٪ ؛ من شهر إلى ثلاثة أشهر - 19.5٪ ؛ من 3 إلى 6 أشهر - 31.8٪ ؛ من 6 إلى 12 شهرًا - 30.4٪. نعم ، على القروض لأكثر من شهر ، انخفضت معدلات الفائدة منذ ذلك الوقت. ولكن على قروض الروبل القصيرة (حتى شهر واحد) لم تنخفض فقط ، بل زادت بشكل طفيف (من 14.0 إلى 15.81٪). هذا يرجع إلى حقيقة أن المواطنين اليوم يطالبون ، أولاً وقبل كل شيء ، لفترات زمنية قصيرة (تصل إلى شهر واحد). إنهم يخشون الحصول على قروض أطول ، كما أن البنوك تخشى العطاء. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن القروض من البنوك الكبيرة أغلى من قروض البنوك الأخرى.

اعتبارًا من مايو 2019 ، كان المتوسط المرجح لأسعار الفائدة للقروض المقومة بالروبل لـ 30 بنكًا روسيًا رائدًا على النحو التالي: حتى شهر واحد - 17.53٪ ؛ من 1 إلى 3 أشهر - 20 ، 19٪ ؛ من 3 إلى 6 أشهر - 17.06٪ ؛ من 6 إلى 12 شهرًا - 15.66٪. كما ترى ، فإن الأموال المقدمة للسكان من البنوك الكبيرة (مثل Sberbank و VTB و Alfa و Rosbank ، إلخ) أغلى من المؤسسات الائتمانية التي ليست جزءًا من "النخبة" المصرفية. مقرضو الأموال من البنوك هم محتكرون في سوق القروض قصيرة الأجل. على سبيل المثال ، في العديد من المناطق النائية من البلاد ، فإن مؤسسة الائتمان الوحيدة التي لها فروعها الخاصة هي Sberbank.

نمو الديون وأعباء الديون

يتزايد حجم ديون السكان على القروض المأخوذة بسرعة. وفقًا لبنك روسيا ، في نهاية الربع الأول من عام 2018 كان 12.5 تريليون روبل. وبعد عام واحد بالضبط ، أي في نهاية الربع الأول من عام 2019 ، ارتفع إلى 15.4 تريليون روبل ، أي بنسبة 23.3٪. واعتبارًا من الأول من مايو من هذا العام (أحدث البيانات من بنك روسيا) ، ارتفع الرقم إلى 15.74 تريليون روبل. بالمناسبة ، في بداية عام 2013 كان حجم الديون على القروض 8.5 تريليون روبل فقط. اتضح أنه خلال ما يزيد قليلاً عن ست سنوات ، تضاعف الدين تقريبًا. هذه معدلات مرتفعة للغاية لنمو الديون ، لا سيما على خلفية الركود الاقتصادي (بلغ نمو الناتج المحلي الإجمالي العام الماضي ، وفقًا لبيانات Rosstat ، 2.3٪ ، وفي 2013-2017 لم يكن هناك نمو تقريبًا على الإطلاق). وأيضًا على خلفية انخفاض الدخول الحقيقية للسكان لعدة سنوات. إذا كان متوسط الدين لكل أسرة في نهاية الربع الأول من عام 2018 هو 221.8 ألف روبل ، فبعد مرور عام كان بالفعل 273.6 ألف روبل.

هذه أرقام مطلقة. كيف ، على سبيل المثال ، يقارن حجم الديون الائتمانية مع الدخل الرسمي للأسر؟ وفقًا لتقديرات بنك روسيا ، في نهاية الربع الأول من عام 2017 ، كان الدين 23٪ من الدخل السنوي ، وبعد عام كان قد ارتفع بالفعل إلى 28٪ (مؤشر لمستوى عبء الديون على السكان). إن الخناق حول عنق مديني البنوك يضيق أكثر فأكثر. بحلول نهاية هذا العام ، وفقًا للخبراء ، قد يرتفع حجم الديون الائتمانية للأفراد إلى 16.6 تريليون روبل ، والدخل الحقيقي ، وفقًا للبيانات الحكومية ، بنسبة 1٪ (ومع ذلك ، يُطلق على A. Kudrin الرقم الأخير " متفائل جدا "). من الواضح أنه بحلول نهاية العام سيتجاوز مؤشر الديون الائتمانية بالنسبة للدخل السنوي مستوى 30٪. في بعض المناطق ، تجاوز مستوى أعباء الديون بالفعل 50٪. يعتبر الخبراء أن كالميكيا وتوفا هما "القادة". أكثر من 40 ٪ من مستوى ديون الأسرة في تشوفاشيا ، منطقة إيركوتسك.

أحد المؤشرات المهمة هو "حصة الأشخاص الذين لديهم مديونية ائتمانية للبنوك من إجمالي عدد الموظفين". في بداية هذا العقد ، كانت هذه الحصة أقل بكثير من 50٪. في بداية عام 2016 ، كان هناك بالفعل نصف هؤلاء المدينين العاملين (حوالي 40 مليون شخص). وفي بداية عام 2017 ، تجاوزت حصتهم بالفعل 60٪ (بالقيمة المطلقة ، يبلغ عدد المدينين 44.7 مليون شخص). في العام الماضي ، بلغ عدد المدينين على القروض للبنوك حوالي 45 مليون شخص.

يشار إلى أنه في بداية العام الجاري ، بلغ عدد اتفاقيات القروض بين البنوك والمواطنين ، بحسب البنك المركزي للاتحاد الروسي ، 110.7 مليون. يظهر وضع مثير للاهتمام: كان هناك أكثر من قرضين لكل مدين. وفقًا لمكتب الائتمان المتحد (OKB) ، حصل 26٪ من إجمالي عدد المقترضين على ثلاث اتفاقيات قروض أو أكثر. حوالي 6 ٪ من المدينين لديهم أكثر من خمسة قروض. في كثير من الأحيان ، يسعى الشخص للحصول على قرض جديد من أجل إعادة تمويل الديون على القروض التي سبق الحصول عليها بمساعدته.

عبء الديون ، أو أنشوطة ضيقة حول عنق المدينين

مؤشر مهم آخر يعكس الوضع المقلق هو مستوى عبء الدين الحالي. هذا هو نصيب المصاريف الشهرية لخدمة دين الائتمان في الدخل الشهري للأفراد. وفقًا للمكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBCH) ، كان مستوى عبء الدين الحالي - نسبة المدفوعات الشهرية على جميع القروض إلى الدخل الشهري - 23٪ اعتبارًا من 1 أبريل. يشير تقرير S&P المنشور للتو عن حالة القروض المتعثرة في بلدان رابطة الدول المستقلة إلى ارتفاع عبء الديون - 25٪ (على ما يبدو ، يعكس الوضع في وقت لاحق). لكن قيمة 23 أو 25٪ هي "متوسط درجة الحرارة في المستشفى".

تعكس الأرقام تكلفة خدمة الديون الائتمانية فيما يتعلق بدخل جميع المواطنين العاملين. وإذا ارتبطت هذه النفقات بدخل أولئك الذين يستخدمون القروض فقط ولديهم ديون للبنك ، فسيكون الرقم 44٪. هذه هي البيانات الرسمية لبنك روسيا. وإليك بعض البيانات المثيرة للاهتمام التي قدمها مكتب الائتمان المتحد (OKB). في نهاية العام الماضي ، دفع حوالي 8 ملايين شخص أكثر من نصف دخلهم لسداد أقساط القروض الشهرية. وأنفق 4٪ من المقترضين (ما يقرب من 2 مليون شخص) أكثر من 90٪ من الدخل الرسمي على مدفوعات القروض. وإليك أحدث البيانات لشهر يونيو من هذا العام: على النحو التالي من مسح للبنك الدولي و Rospotrebnadzor ، ينفق كل رابع مدين 75٪ من دخله على خدمة الديون للبنك.

اتضح أنه حتى متوسط مستوى نفقات خدمة الديون الائتمانية اليوم يمكن مقارنته بمستوى نفقات دفع مختلف الضرائب المباشرة وغير المباشرة ، والتي تشكل 30-35٪ من الدخل. وهكذا تحرم الدولة والبنوك الإنسان من معظم دخله.

يمكنك تقدير. بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون للبنوك ، فإن حصة الدخل المنفردة تساوي: 30٪ (ضرائب) + 44٪ (خدمة دين الائتمان) = 74٪. في أفضل الأحوال ، يكون للشخص نصف دخل يحتاج على نفقته لتغطية نفقات السكن والمجمعات واحتياجاته من الملابس والطعام والسلع الحيوية الأخرى ، فضلاً عن النقل والخدمات الطبية وغيرها. من الواضح أن القليل فقط هم من ينجحون في القيام بذلك ، الذين تزيد مداخيلهم عدة مرات عن المتوسط الوطني. ها هو مصدر الفقر والبؤس.

القروض المتعثرة: الوضع مقلق ومخفي بعناية

لقد أصبح من الصعب أكثر فأكثر على المواطنين ليس فقط السداد ، ولكن حتى لخدمة القروض. حتى وفقًا لبيانات بنك روسيا ، في نهاية الربع الأول من هذا العام ، بلغ حجم القروض المتعثرة للأفراد 1.6 تريليون روبل. وهذا يمثل أكثر من 10٪ من إجمالي ديون المواطنين للبنوك الروسية.

القروض ذات المشاكل - تلك التي تجاوز التأخير في سدادها 60 يومًا. يقول الخبراء إن هذا الرقم أقل من الواقع بشكل صارخ. لقد التقيت بتقييمات الخبراء ، والتي تفيد بوجود إخفاقات حقيقية في سداد كل قرض ثان (بالنسبة للكثيرين فقط ، لم يتجاوز التأخير حد 60 يومًا).

تتزايد الصعوبات المتعلقة بالخدمة بل وأكثر من ذلك مع سداد القروض من قبل الأفراد. وتحاول البنوك تمويه الموقف المتصاعد وإخفائه عن البنك المركزي بصفته منظمًا مصرفيًا. على سبيل المثال ، من خلال إعادة هيكلة القرض (تغيير شروط اتفاقية القرض). كما أنه ليس من غير المألوف أن يتم إصدار قرض ثان لعميل في نفس البنك من أجل إعادة تمويل القرض الأول بمساعدته.

كودرين وأوريشكين ينتظران فقط الأزمة ، لكنها جاءت بالفعل بالنسبة لملايين المواطنين

أصبح وضع إقراض التجزئة مريعاً. بالأمس ، تحدث رئيس غرفة الحسابات ، أليكسي كودرين ، في مجلس الدوما. ولفت الانتباه إلى النمو الخطير للإقراض الاستهلاكي في روسيا ، والذي قد يصل في 2019 و 2020 إلى 20٪ لكل منهما. وقال إن هذا يمكن أن يرفع اقتصاد الاتحاد الروسي إلى نقطة حرجة. يُذكر أنه حتى وزير التنمية الاقتصادية مكسيم أوريشكين بدأ بدق ناقوس الخطر. وقد صرح بالفعل عدة مرات أن نمو الإقراض الاستهلاكي ينطوي على مخاطر حدوث ركود في الاقتصاد الروسي. بالإضافة إلى ذلك ، يشير إلى أن نصف قروض المستهلكين غير مضمونة. وهذا يشكل خطورة على البنوك التجارية أيضًا.

بدورها ، ما زالت رئيسة البنك المركزي إلفيرا نابيولينا هادئة ، وتعتقد أن بنك روسيا "يبقي الوضع تحت السيطرة" وأنه لا توجد الآن "فقاعة" في إقراض التجزئة.

وتجدر الإشارة إلى أن كودرين وأوريشكين رأيا عن حق التهديد الذي يمثله الإقراض بالتجزئة. لكنهم يتحدثون فقط عن التهديد الذي تتعرض له معدلات التنمية الاقتصادية ، ويرون أنه خطر اقتصادي كلي (على ما يبدو ، فهم مهتمون بالدرجة الأولى بتنفيذ توجيهات المرسوم الرئاسي الصادر في مايو بشأن معدل النمو الاقتصادي).

ولكن حتى قبل أن يبدأ الانهيار الاقتصادي المتوقع ، يجد العديد من عملاء البنوك أنفسهم في فخ الديون. بالنسبة لهم ، الأزمة قد حلت بالفعل. وهناك بالفعل الملايين من ضحايا الربا المنزلي. لا يلاحظ كل من المسؤولين الحكوميين وقادة بنك روسيا هذه الأزمة. وفيما يتعلق بحقيقة أنه ليست كل قروض التجزئة مضمونة (وهو ما يقلق أوريشكين) ، ستكون البنوك قادرة على سرقة ما هو مستحق للأفراد. لكنني سأتحدث عن مستوى "الاقتصاد الجزئي" للمشكلة في وقت ما في المرة القادمة.